个人信用记录在 五年后可以消除。具体而言，根据《征信业管理条例》的规定，个人不良信息的保存期限是自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这意味着，如果个人在五年内按时足额还款，没有新的不良记录产生，那么五年后这些不良记录将会自动从个人征信报告中消除。
需要注意的是，这里所说的“消除”是指不良记录不再显示在个人征信报告中，但并不意味着不良行为没有发生过。在不良信息保存期限内，信息主体仍然可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
此外，如果个人在还清逾期欠款后保持良好的信用记录，新的信用记录会逐渐覆盖不良记录，银行在审查个人信用记录时，一般只看重申请人近两年的信用情况。因此，建议个人在日常生活中注意维护自己的信用，及时还清欠款，并保持良好的还款习惯，以便在需要时能够获得更好的信用评价。